Сбербанк сегодня – признанный лидер различных сфер банковской деятельности
Притом все, чем занимается кредитно-финансовое учреждение, целенаправленно складывается в единое целое, что окружает современного человека. Об экосистемах, современных сервисах для бизнеса, киберугрозах и не только поговорили с Сергеем Тютиным, заместителем председателя Поволжского банка
ПАО Сбербанк.
Александр ЛЬВОВ
— Сбербанк активно внедряет цифровые каналы и онлайн-сервисы работы с бизнесом. Насколько часто предпринимателю сегодня нужно приходить в банк?
— На мой взгляд, основная задача банка сегодня – создать экосистему вокруг клиента. Ведь клиент приходит в банк не для того, чтобы совершить транзакцию, а для того, чтобы делать свой бизнес. Объясню на примере ипотеки. Клиент приходит в банк не для того, чтобы взять ипотеку: он хочет купить квартиру. Поэтому мы предлагаем различные варианты взаимодействия с риелторами, с застройщиками, комплекс возможностей сервиса «ДомКлик».
То же – и в отношении наших корпоративных клиентов: уже насчитывается порядка 20 сервисов, большинство из которых к банковскому бизнесу имеют весьма опосредованное отношение.
Первый шаг, который делает каждый предприниматель при выборе банка, – открытие расчетного счета. Мы предоставляем возможность резервирования счета, который сразу же может быть использован для зачисления денежных средств контрагентами. В течение 30 дней предпринимателю необходимо будет прийти в банк и оформить открытие счета. После того как расчетный счет открыт, клиент задумывается о том, как ему вести бухгалтерию. В помощь – сервис Сбербанка «Моя бухгалтерия».
Также сейчас уже успешно внедрена система дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн Финансирование», которая позволяет подать заявку на кредит для клиентов малого бизнеса либо через сайт Сбербанка, либо через систему «Сбербанк Бизнес Онлайн». Уже более 30% всех заявок рассматриваются таким образом, а к концу года мы планируем увеличить эту цифру как минимум в два раза.
— Какую ответственность сегодня несет искусственный интеллект за принятие решений в отношении среднего и малого бизнеса?
— Что касается малого бизнеса, то в последние два года предлагаются персонализированные предложения в части кредитования – смарт-продукты: кредиты, лизинг, гарантии, карты, овердрафты. Они заточены специально под особенности конкретного бизнеса. Для установления параметров продукта банк использует в качестве источника информации как внутренние системы, так и внешние общедоступные ресурсы. Из полученных данных система на основании внутренних алгоритмов проводит формирование индивидуальных параметров предложения, при этом вмешательство в процесс человека минимально. В банке также развивается технология RPA (Robotic Process Automation), результатом внедрения которой, например, стал процесс разблокировки учетной записи «Сбербанк Бизнес Онлайн». В результате время на обработку обращения сократилось в 1,5 раза.
— Какое направление кредитования сегодня является основным и почему?
— По большому счету, все зависит от потребностей клиента. Допустим, если клиент думает о том, как развивать производство, то, скорее всего, он выберет проектное финансирование. Сбербанк сегодня готов удовлетворить любую потребность в заемных средствах для клиентов: от классических оборотных кредитов и гарантий до инвестиционного кредитования и проектного финансирования. При этом возможно применение индивидуальных условий ценообразования, залогового обеспечения и других параметров сделки.
Одно из наиболее динамично развивающихся направлений – кредитование предприятий агропромышленного комплекса и, в первую очередь, малых форм хозяйствования. Сбербанк активно участвует в государственной программе поддержки сельхозпроизводителей с предоставлением кредитов под льготные ставки до 5% годовых. Объем таких кредитов с начала 2018 года уже составил более 8 млрд рублей.
Развивается кредитование и в госсекторе. Традиционно мы являемся лидерами по поддержке муниципалитетов, помогаем госучреждениям в оснащении техникой, в том числе и лечебным учреждениям: закупаем рентгеновские аппараты, оснащаем хирургические центры.
— Многие предложения Сбербанка направлены на развитие малого предпринимательства. Можете рассказать подробнее о самых востребованных из них?
— Мы решили принципиально изменить отношение к сегменту начинающих предпринимателей и запустили в апреле новую линейку пакетов услуг.
Так, «Легкий старт» предназначен для начинающего бизнеса, в этом пакете услуг мы полностью отменили комиссию за открытие счета, за его обслуживание и сделали бесплатными платежи внутри Сбербанка.
Пакет услуг «Удачный сезон» предназначен для организаций с невысокой транзакционной активностью и сезонным бизнесом, «Хорошая выручка» – для организаций с потребностью вносить наличные, а «Большие возможности» – для зрелых компаний с высокой активностью по платежам.
Повторюсь, мы хотим создать экосистему вокруг клиента, чтобы клиент был сконцентрирован на своем бизнесе. Предприниматель должен быть профессионалом в том деле, которым он занимается, а не думать, где взять бухгалтера или как правильно сдать отчетность.
Ранее я упоминал о 20 нефинансовых сервисах для предпринимателей, например, «Моя бухгалтерия» – в настоящий момент самый востребованный сервис на рынке. Сбербанк предлагает несколько вариантов работы: «Моя бухгалтерия Онлайн», где предприниматель самостоятельно ведет финансовые дела, «Моя бухгалтерия Аутсорсинг», в которой финансами заведует специалист на аутсорсинге, и «Бухгалтерия для ИП на УСН 6% без сотрудников» – онлайн-сервис, который поможет подготовить все документы, клиенту останется только подтвердить их отправку.
Одним из вариантов привлечения в бизнес кредитных средств для предпринимателя служит корпоративная кредитная карта без ограничения по оплате товаров и услуг. Кредитный лимит рассчитывается индивидуально для каждого предпринимателя в зависимости от его финансового положения. Кредитная карта имеет льготный период до 50 дней.
Кроме того, реализована возможность получения новых предодобренных кредитных продуктов: смарт-гарантия и смарт-кредит на данных Эвотор.
— В поддержку предпринимательства в конце мая в регионе был запущен совместный проект Сбербанка и Google «Бизнес класс». Как идет реализация проекта?
— Проект реализуется в 46 регионах России. В нем уже зарегистрировалось более 290 тысяч человек со всей страны, в том числе более 16 тысяч из Самарской, Волгоградской, Саратовской и Ульяновской областей.
25 августа в Самаре 300 предпринимателей из Поволжья – самых активных участников программы – приняли участие в первом мастер-классе. Мероприятие было посвящено исследованию потребителей и изучению метода дизайн-мышления для совершенствования бизнес-модели. В Самаре запланировано еще три офлайн-сессии по программе «Бизнес класс», ведущими тренингов выступят известные российские бизнес-эксперты.
— Можно ли будет записаться в программу до конца года новым участникам?
— Можно, на сайте программы. Участвовать в программе «Бизнес класс» могут все желающие, имеющие доступ в Интернет и, главное, большой интерес к развитию в бизнес-среде. У действующих предпринимателей будет возможность по-новому взглянуть на собственное дело и получить недостающие знания и навыки для его развития и масштабирования. А начинающие бизнесмены получат практические знания о бизнес-процессах и пошаговый план открытия собственного дела.
— Можно ли предположить, что «Бизнес класс» – первый этап обучения? Возможно, последует продолжение?
— Программа «Бизнес класс» – один из этапов обучения. В качестве следующего этапа бизнес-обучения я рекомендую предпринимателям воспользоваться возможностями, которые предоставляет наша дочерняя структура «Деловая среда». На сайте dasreda.ru можно найти много полезных обучающих материалов. Там собрана целая коллекция выступлений самых успешных бизнесменов. Там есть и конкретные подсказки – как открыть тот или иной вид бизнеса.
Для крупных клиентов Сбербанк предлагает возможности нашего корпоративного университета, где проводят обучение не только ведущие специалисты Сбербанка, но и лучшие приглашенные эксперты в своих областях.
И, наконец, третья тема – консультирование предприятий по вопросам повышения производительности труда и эффективности производства с точки зрения Lean-технологий. Сейчас у нас в работе несколько таких проектов. Для государственного сектора у нас также разработана подобная программа.
— Перейдем к еще одной важной теме этого года – проектное финансирование долевого строительства. Можете рассказать о новой модели работы между банком и застройщиком?
— С 1 июля Сбербанк запустил новый продукт – кредитование проектов жилищного строительства при осуществлении расчетов по договорам участия в долевом строительстве с использованием счетов эскроу.
Суть продукта: застройщик открывает кредитную линию в размере до 85% бюджета проекта, остальные 15% финансирует за счет собственных средств. Квартиры в этом доме продаются по договорам долевого участия, но средства дольщиков сразу не попадают на счета застройщика, а аккумулируются на специальных банковских счетах – счетах эскроу. Покупатель квартиры может внести на счет сразу все деньги или воспользоваться рассрочкой. Банк блокирует средства до окончания строительства и перечисляет их застройщику после того, как дом построен, в том числе эти деньги служат источником погашения целевого кредита. Срок кредитования в таком случае составляет до семи лет при комплексной застройке.
По тем проектам, которые застройщики пока по тем или иным причинам не хотят реализовывать по схеме с использованием счетов эскроу, банк предлагает использовать банковское сопровождение. По всем проектам, независимо от даты получения разрешения на строительство, в одном из уполномоченных банков открываются так называемые специальные счета застройщика. Если схемой реализации проекта предусмотрено участие генерального подрядчика и технического заказчика, то они также открывают специальные счета в том же уполномоченном банке. Услуга банковского сопровождения заключается в том, что банк осуществляет контроль и акцепт целевого расходования средств с расчетного счета застройщика.
— В новой системе застройки банк получает прибыль от операций, прошедших через него, и в случае дефолта строительства покупатель застрахован от потери средств. А что получает застройщик в этой новой модели?
— Одно из преимуществ механизма проектного финансирования с использованием счетов эскроу – возможность снижать процентную ставку в зависимости от продаж квартир. Ставка для застройщика будет средневзвешенной и будет складываться исходя из соотношения кредитных средств и средств, находящихся на счетах эскроу. Таким образом, для проектов, востребованных рынком, с адекватными ценами и хорошими темпами продаж ставка получится ниже рыночной, а себестоимость строительства может даже снизиться.
Во-вторых, снизилось требование по размеру собственного участия в проекте с 25% до 15%, а зачастую 15% – это только затраты на земельный участок и оформление исходно-разрешительной документации. В таком случае финансирование банка будет идти вне зависимости от продаж и поступления средств дольщиков – как следствие, исключаются ситуации, когда застройщик вынужден продавать квартиры с большой скидкой, чтобы продолжать финансировать строительство.
В-третьих, сам факт реализации проекта с использованием счетов эксроу и банковским финансированием может служить гарантией того, что дом будет достроен точно в срок. Это, несомненно, должно повысить привлекательность проекта и положительно отразиться на темпах продаж.
Главное, что, на мой взгляд, получают застройщики, – цивилизованный рынок, понятные правила и открытую конкуренцию. В любом случае это плюс.
— Чего еще интересного ждать от Сбербанка в этом году?
— Мы активно развиваем сервис онлайн-финансирования предпринимателей. Сегодня клиент банка может заполнить заявку в личном кабинете «Сбербанк Бизнес Онлайн», а тот, у кого нет личного кабинета, – на сайте банка. Клиент, исходя из своих потребностей, выбирает вид кредита, загружает документы, выбирает наиболее подходящий офис и ждет звонка от менеджера. Предприниматель может отслеживать статус заявки, а также вести онлайн-чат со всеми участниками процесса.
В третьем квартале мы планируем реализовать дистанционное заключение договоров по предоставлению услуги торгового эквайринга, запуск моментальной бизнес-карты.